Glossario

Una procedura che aumenta la sicurezza dei pagamenti online tramite carta di credito. Dopo che l’utente della carta ha inserito il numero della carta di credito nello shop online, viene stabilità la connessione con l’emittente della carta in modo che l’acquirente possa confermare la propria identità con un codice (autenticazione a due fattori attraverso la conferma della transazione tramite app o inserimento di una password monouso inviata per SMS). Ad avvenuta autenticazione segue il pagamento tramite carta di credito.

L’acquirer fa ottenere al singolo commerciante o fornitore di servizi, su base contrattuale, l’accesso al sistema di pagamento tramite carta di credito, fornisce l’infrastruttura del terminale e assiste il commerciante. Egli richiede l’autorizzazione di pagamento al issuer e garantisce che il pagamento arrivi al commerciante. È dotato di una licenza della rete internazionale di carte di credito (card scheme).

In alcune app è possibile acquistare o pagare contenuti o servizi (ad es. biglietti per i mezzi pubblici, tariffe di parcheggio). Nell’app è registrata per lo più una carta di credito come mezzo di pagamento.

Il numero della carta di credito viene sostituito da un altro numero, il cosiddetto token. Gli Scheme Token (anche Network Token) vengono utilizzati per l’effettuazione dei pagamenti con carta nell’ecommerce e con mobile wallet. Un token può essere dotato di determinate caratteristiche, come ad esempio una validità limitata nel tempo o l’utilizzo solo per determinati scopi. Dal token non è possibile risalire al numero di carta.

L’autenticazione a due fattori è una misura di sicurezza supplementare per identificare senza dubbio l’utente della carta. La prova dell’identità avviene tramite una combinazione di due componenti diversi e indipendenti (fattori). Per la conclusione della procedura di pagamento è necessario inserire un altro elemento di sicurezza. Gli esempi tipici sono l’utilizzo di carta di credito e PIN sul terminale di pagamento o l’inserimento dei dati della carta nello shop online e la conferma della transazione tramite app o l’inserimento di un codice inviato per SMS.

Buy Now, Pay Later (BNPL) ovvero acquista ora, paga dopo è un tipo di finanziamento a breve termine soprattutto per gli acquisti online, che consente agli acquirenti di effettuare acquisiti e di pagare in un secondo momento tramite pagamento rateale. I fornitori di carte di credito offrono simili opzioni di finanziamento regolate dalla Legge federale sul credito al consumo.

Una transazione di pagamento tramite carta nella quale gli utenti di carte non possono presentare fisicamente la carta durante il processo di pagamento, come ad es. per gli ordini online o tramite telefono.

I dati della carta sono registrati presso il commerciante. Il o la cliente non devono effettuare nuovamente la registrazione, il commerciante può eseguire la transazione senza che il o la cliente siano presente (ad es. abbonamenti).

Una carta di pagamento senza opzione di rimborso rateale. Comunemente è detta comunque «carta di credito» perché contrariamente al pagamento tramite carta di debito o contanti viene concesso almeno un credito fino alla scadenza della fatturazione mensile della carta. La maggior parte delle carte American Express sono carte di addebito.

a carta di credito è una carta di pagamento che viene accettata quasi ovunque nel mondo come mezzo di pagamento. Con la carta di credito il o la titolare della carta possono pagare in tutto il mondo senza contanti entro un limite della carta stabilito o ricevere contanti. Al contrario della carta di debito, l’importo non viene mai addebitato direttamente sul conto, ma messo in fattura senza interessi alla fine del periodo di fatturazione stabilito, solitamente mensilmente. La rinuncia al riferimento del conto bancario crea ulteriore sicurezza. Per le carte di credito classiche (Visa, Mastercard, Diners) esiste un’opzione di rimborso rateale. L’importo della fattura aperto può essere pagato a rate, in questo modo si concede un credito contro il pagamento dei relativi interessi. Per le carte di addebito (ad es. American Express) non esiste un’opzione di rimborso rateale. L’emissione delle carte di credito in Svizzera è soggetta alla Legge federale sul credito al consumo.

Al contrario della carta di credito, l’importo viene addebitato direttamente sul conto quando si effettuano pagamenti o prelievi (pay now (paga ora)). Il limite giornaliero rispettivamente mensile viene stabilito individualmente.

Un portafoglio digitale senza relativo conto bancario. Le carte possono essere acquistate in modo semplice e subito utilizzate, non avviene alcuna verifica di solvibilità. Attraverso un credito prepagato è possibile acquistare beni e servizi. In caso di perdita della carta o delle informazioni di accesso sono poche le emittenti di carte che offrono il blocco della carta o la sostituzione.

In caso di addebito errato, il titolare della carta ha il diritto di reclamare presso il proprio issuer e di richiedere il rimborso del relativo importo. A tal fine vanno rispettate le rispettive disposizioni di contenuto e forma dei card scheme. Gli issuer mettono a disposizione la relativa modulistica. I reclami vanno presentati normalmente entro 30 giorni dalla data della fattura all’issuer.

Click to Pay è una nuova procedura di pagamento sicura dell’industria globale delle carte di credito (American Express, Mastercard e Visa), che semplifica enormemente il processo di pagamento nel commercio online. I dati della carta di credito devono essere registrati una sola volta.

I codici di certificazione della carta CVC (Card Verification Code) di Mastercard e CVV (Card Verification Value) di Visa sono elementi di sicurezza utilizzati per il pagamento senza contanti con carte di credito. Per ulteriori informazioni vedi numero di verifica della carta.

Con il termine commercianti/commercio (merchants) nel sistema di carte di credito si intendono tutti i fornitori di beni e servizi che hanno in essere un contratto con un acquirer e quindi accettano come mezzo di pagamento le carte di credito nei propri punti vendita

I commercianti pagano una commissione (Merchant Service Charge, MSC) all’acquirer che hanno concordato insieme. Normalmente si applica una percentuale dell’importo della transazione pagato con la carta di credito dal/dalla titolare della carta. Una parte della commissione viene inoltrata sotto forma di Interchange Fee dall’acquirer all’issuer.

Il o la titolare della carta paga normalmente per la carta di credito una commissione annuale fissa. L’ammontare dipende dalle prestazioni aggiuntive e dal fatturato con la carta. Maggiorazioni dipendenti dalle transazioni risultano in caso di transazioni in valuta estera o prelievo di contanti.

Issuer e acquirer necessitano della licenza di una determinata rete di carte di credito (card scheme come Mastercard o Visa) e devono pagare per questa delle commissioni di licenza e transazione.

Ai sensi della Legge federale sul credito al consumo (LCC), in Svizzera i crediti a privati per un importo compreso tra CHF 500.– e CHF 80'000.– con una durata di oltre 3 mesi sono considerati crediti al consumo. In relazione alle carte di credito rientrano nella LCC soprattutto i contratti di rimborso rateali, mentre il pagamento mensile della fattura della carta di credito non rappresenta un vero e proprio credito al consumo.

Metodo per impedire ai consumatori di acquistare prodotti o servizi da pagine Internet straniere, perché il prezzo sarebbe inferiore o per motivi di diritti d’autore. A partire dal 2022 il geoblocking non è più consentito in Svizzera. Gli utenti della carta possono continuare a effettuare il geoblocking bloccando la propria carta per determinati paesi/regioni geografiche.

Il o la titolare della carta possiede la carta di credito e può utilizzarla per il pagamento senza contanti di merci e servizi, nonché per effettuare prenotazioni. Il/la titolare della carta di credito è in un rapporto contrattuale con l’issuer. In questo caso può trattarsi di una persona fisica o giuridica (carta di credito aziendale).

La commissione interbancaria (Interchange Fee) è una commissione di transazione. Essa esiste solo nel sistema a quattro parti (Visa, Mastercard) e viene applicata dall’acquirer e pagata all’issuer. L’Interchange Fee medio per le transazioni nazionali è il 0,44% dell’importo della transazione.

L’emittente della carta di credito (issuer) emette le carte di credito e verifica la solvibilità (la solvenza e l’affidabilità finanziaria) del o della titolare della carta. Essa autorizza le transazioni tramite la rete di carte di credito e presenta nei confronti del commerciante una garanzia di pagamento, gestisce il conto della carta ed emette mensilmente la fattura. È dotato di una licenza della rete di carte di credito (card scheme).

La Legge federale sul credito al consumo (LCC) in Svizzera regola i contratti del credito al consumo per crediti privati, contratti di leasing nonché carte di credito, carte cliente e crediti allo scoperto (come nell’ambito dei conti bancari) se sono collegati a un’opzione di credito. La Legge federale sul credito a consumo stabilisce quali indicazioni devono essere riportate nei contratti del credito al consumo e fissa un tasso di interesse massimo.

Il limite della carta è l’importo mensile a disposizione del titolare della carta per le transazioni con la sua carta di credito (limite di spesa). Dall’importo massimo disponibile non vengono detratte solo le spese effettuate ma anche le posizioni non ancora godute ma riservate a un commerciante/fornitore di servizi come cauzione (ad es. per auto a noleggio, alberghi, voli). Di ciò va tenuto conto soprattutto in caso di viaggi. Alcuni fornitori offrono la possibilità di aumentare temporaneamente il limite della carta. Fanno eccezione le carte American Express che fondamentalmente non sono dotate di un limite della carta stabilito in precedenza.

La Near Field Communication (NFC) consente lo scambio di dati senza contatto. Le carte vanno tenute a pochi centimetri dal lettore di carte. In questo modo vengono addebitati piccoli importi fino a CHF 80.– semplicemente senza PIN. Il segno di riconoscimento è il simbolo radio composto da linee curvate.

Dagli utenti delle carte ci si aspetta che vengano rispettati tassativamente gli obblighi di diligenza (conformemente alle condizioni generali del contratto dell’issuer). Vale a dire:

• Conservare la carta in modo sicuro e separata dal PIN
• Proteggere la carta dall’accesso non autorizzato e non cederla a terzi
• Non utilizzare come PIN una combinazione di numeri facilmente individuabile
• Inserire il PIN a prova di sguardi indiscreti
• Controllare l’estratto conto della carta e, in caso di abuso, contattare immediatamente l’emittente della carta e sporgere denuncia alla polizia
• Bloccare immediatamente la carta in caso di perdita o furto e contattare l’emittente della carta

In caso di danno, l’emittente della carta si assume la responsabilità dopo aver verificato i fatti, a condizione che siano stati rispettati gli obblighi di diligenza.

Nel caso di commercio tramite Internet (commercio online) e commercio di spedizione si parla di operazioni o pagamento a distanza. Il titolare della carta con la carta non è presente fisicamente presso il commerciante o non paga personalmente in loco. Per il pagamento tramite Internet il titolare della carta deve indicare normalmente nome, cognome, numero della carta, validità della carta e numero di verifica della carta. Di regola è richiesta anche un’ulteriore autenticazione.

Nelle operazioni in presenza il titolare della carta è presente fisicamente nel punto vendita durante il pagamento.

Per molte carte di credito esiste l’opzione di rimborso rateale. Se viene utilizzata, è possibile rimborsare l’importo spalmato su diversi mesi e non in un mese, in tal modo si concede un credito contro il pagamento dei relativi interessi. L’opzione di rimborso rateale rappresenta un credito al consumo ed è soggetta alla Legge federale sul credito al consumo (LCC).

Per il pagamento mobile nei luoghi più disparati è richiesto un dispositivo che supporti internet, per lo più smartphone o smartwatch, o tablet per gli acquisti online. La carta di credito viene registrata nel wallet del dispositivo mobile (ad es. Apple o Google Pay) oppure in un’In-App con funzione di pagamento integrata. Per il pagamento va tenuto lo smartphone o smartwatch vicino al lettore di carte o scansionato il codice QR.

Per il pagamento senza contatto e senza PIN fino a CHF 80.– si utilizza per lo più la Near Field Communication (NFC). La carta viene tenuta perciò vicino al lettore di carte. Un’altra tecnica è la scansione del codice QR (cfr. anche pagamento mobile). In parte è richiesto l’inserimento del PIN sullo smartphone/smartwatch.

Gli esempi sono le carte prepagate o con credito dove l’importo è stato pagato in precedenza.

Phishing o smishing (con SMS) è attualmente il tipo di truffa più frequente con le carte di credito. I truffatori falsificano allo scopo intere pagine del web, mittenti di e-mail o SMS con una somiglianza sorprendente invitando le loro vittime a inserire i propri dati di pagamento (numero della carta, PIN).

Luogo di acquisto o vendita di un prodotto o un servizio (ad es. registratore di cassa, negozio web).

Le reti di carte di credito internazionali sono definite card scheme (American Express, Diners Club, Mastercard, Visa). Il card scheme stabilisce le regole, gli standard tecnici e normativi per l’esecuzione delle procedure di pagamento senza contanti. Esso garantisce il funzionamento dei sistemi di carte di credito in tutto il mondo e il funzionamento affidabile, sicuro e rapido del gioco d’insieme fra titolari di carte, issuer, acquirer e commercianti. I card scheme sono presenti in due forme diverse: un sistema a tre o a quattro parti. I card scheme assegnano le licenze agli issuer e agli acquirer.

È una soluzione di pagamento elettronico sicura e semplice per tutti i metodi di pagamento comuni negli shop online che avviene tramite un’unica interfaccia (Saferpay è offerta da Worldline).

Il pagamento con carta di credito avviene in un mercato bilaterale. I titolari delle carte da un lato e i commercianti dall’altro lato. Entrambe le parti vengono fatte incontrare dai servizi finanziari (issuer = emittente della carta / acquirer = servizio di accettazione della carta di credito) in un sistema complesso a regole stabilite in ogni luogo del mondo. I sistemi di carte di credito di Visa e Mastercard funzionano in base al sistema a quattro parti (titolare della carta/issuer/acquirer/commerciante). Inoltre, esistono anche sistemi a tre parti (ad es. American Express e Diners Club), dove le funzioni di issuing e acquiring sono a cura dello stesso istituto e non ci sono Interchange Fee.

In Svizzera gli emittenti di carte (issuer) e l’assistenza ai commercianti (aquirer) garantiscono come aziende indipendenti (con licenza) che la relativa clientela (utenti di carte e commercianti) abbia il collegamento alla rete internazionale di carte di credito (ad es. di Mastercard, Visa, American Express). Tramite la rete di carte di credito (card scheme) è possibile eseguire nell’arco di pochi secondi un pagamento con carta di credito in tutto il mondo.

Il termine «skimming» deriva dal verbo inglese «to skim», che vuol dire «leggere rapidamente» o «scremare». Nello skimming i criminali manipolano i lettori della carte (ad.es. distributori di banconote, di biglietti o terminali di pagamento del commercio al dettaglio, dei rifornimenti di carburante o della gastronomia). Vi occultano delle apparecchiature che copiano i dati delle bande magnetiche di carte bancomat, di debito e credito e spiano i codici PIN. Con i dati rubati vengono realizzati dei duplicati delle carte che insieme al codice PIN spiato, consentono di effettuare le transazioni all’estero.

Con surcharge (commissione per pagamenti tramite carta) si definisce la maggiorazione del prezzo di vendita applicata dal commerciante quando si paga con carta di credito. I commercianti in Svizzera, che per i pagamenti con carta di credito applicano una specifica maggiorazione di pagamento, contravvengono alle regole delle organizzazioni internazionali di carte (card scheme come Mastercard o Visa). Il titolare della carta può richiedere la restituzione di tali maggiorazioni tramite l’emittente della carta.

Gli Scheme Token (anche Network Token) vengono utilizzati per l’effettuazione dei pagamenti con carta nell’ecommerce e con mobile wallet come Google Pay e Apple Pay.

I wallet sono strumenti per i pagamenti mobili, per lo più sotto forma di app. Il wallet memorizza le versioni digitali delle carte di debito e di credito. Nel momento in cui viene effettuato il pagamento non è necessario inserire le informazioni della carta, né averla con sé. È possibile memorizzare anche biglietti digitali ed eVoucher.